30岁开始规划养老
本报实习记者 边媛媛
http://www.huanqiu.com 来源：环球时报 网友评论22条进入论坛 2008-05-07 10:21
“养儿防老”是中国人的传统养老观念，但是自1978年中国实行计划生育政策以来，这种养老方式的功能性越来越弱。而对于目前已经走向社会的中国第一代独生子女来说，将来的养老问题已经不能单纯依靠社会保险来解决，个人应当提前做好养老准备。
欧美人养老早规划
据最近一项关于养老态度的调查显示，目前国内的年轻白领对于自己将来的养老大致持四种态度：近半数的年轻人对养老概念模糊，觉得养老是很遥远的事情；近两成年轻人对未来养老十分乐观，认为公司缴纳养老金与否并不十分重要，他们相信自己有能力在年轻时挣足够的钱供将来养老；与这种态度相反的是，有两成年轻人对自己未来的发展十分悲观；另有一成年轻人选择移民到具有更完善的社会保障体系的国家，如加拿大。
相对而言，欧美年轻人具有比较强的养老意识。在法国留学5年的刘先生说，国外年轻人一般独立较早，大部分欧美学生在18岁后都要自己支付生活费，从银行获取贷款维持学业，大学生毕业后挣的第一笔钱通常用来还贷款。等到30岁时，生活日渐稳定，便开始做保险方面的规划与投资。
据了解，在国外，除了基本养老金和企业年金外，个人投保在整个养老保险中占很大比重。而我国商业养老保险保费收入偏低，人均商业养老保险保费大约是431元，仅为国际上的10%左右，为美国的1／70。
西方个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，计息方式类似于银行利率；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。其中，健康险（含大病险）、意外险、失业险、老年险、人寿险等险种非常受欢迎。
年轻人为何对养老“短视”
就当前年轻人对养老的“短视行为”，华师大社会保障学研究所钟仁耀教授说：“我国对养老的政策宣传较少，国民的总体收入不高，社会压力和工作压力大，注重眼前是一种基本的生存行为。而发达国家尤其是美国，居民生活质量高，有能力关注将来。”
钟仁耀分析，国外年轻人与父母和子女之间的关系较为独立，而国内夫妇的开销绝大部分用于子女，也是制约他们为自己做养老规划的因素之一。另外，国外年轻人买房者不多，很多人到中年依然租房生活，而国内婚嫁观使得年轻人面临买房压力，“房奴”们无力购买个人养老保险。
钟仁耀表示，目前我国养老主要靠养老金、住房公积金、医疗保险这三种社会保险来实现，每一部分又有三个分支。以养老金为例，有基本养老金、补充养老金和个人养老金。目前我国的养老金体系还是以基本养老金为主，补充养老金主要依靠企业和单位，个人养老金则需要个人奋斗去落实。
专家认为，除了个人养老意识淡薄外，国内目前还缺乏个人购买养老保险的税收优惠，这也是商业养老保险发展较为缓慢的原因之一。
钟仁耀表示，商业养老保险最主要的特点是其具有较高的保障水平，用户可以灵活选择保障程度。如果想在退休后保持原有的生活水平，仅靠社会保险还不够，需要商业养老保险的支持。
养老规划从30岁开始
钟仁耀介绍，一般来说，个人的一生消费最好是处于平滑状态，根据人力资本和收入来安排一生的消费水平是比较合理的消费方式。“如果30岁的人至今仍未为自己的退休计划作打算，就需要加紧步伐，并且养老规划越早投入，成本越少。40岁以上的中年人很难买到养老保险。因为60岁就要开始领取养老金，时间积累太短，对保险公司来说不划算。”
不同年龄阶段的人士，对于保险的保障、储蓄和投资功能需求应当各有侧重。比如，有经济压力的30多岁的人，买保险时应该将重点放在保障方面，不要过分强调保险的储蓄、投资功能；等到了40岁，需求侧重可以转为储蓄投资方面，而以保障为辅。▲