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　　近年来，在各方资本的追捧下，一批新兴的中小保险企业应运而生，成为保险市场发展的生力军。然而，在目前保险市场竞争日趋激烈的情况下，中小保险企业群体面临着诸多难以逾越的共性障碍。目前，我国共有保险公司107家，其中90%以上是市场份额低于5%的中小保险公司。而与之相对应的是，保险业的利润率十分诱人。《中国保险市场发展报告（2008）》指出，2007年，我国保险业务增长速度明显加快，保险业实力明显增强。全国累计实现原保险保费收入7035．76亿元，同比增长25％。市场容量很大，哪里才是中小保险企业的容身之处呢？

　　新生的婴儿

　　“中国保险业才短短20年的历史，一些大企业尚处于初步发展阶段，中小保险企业更是刚刚起步，可以算是一个处于襁褓中的婴儿。从寿险来说，根据保监会公布的2007年保费统计粗略计算，‘老三家’——人保、平安、太保共实现保费收入3264.75亿元，占比高达65.97%。这样的垄断市场给大批中小保险公司留下的空间十分有限。” 江苏省保险学会学术部主任张振海表示。

　　“中小保险企业只是看上去很美，这主要与中国保险业特殊的发展历史有关。自1982年中国保险业随着改革开放而起步，到1987年这段时间，只有人保这一家垄断市场。1988年开始，平安保险、太平洋保险才相继成立，而大部分中小保险公司2001年才进入保险业。大公司较早地抢占了市场，中国人寿的网点甚至已经铺设到县一级，而这样的网点范围是实力弱小的中小保险公司无法覆盖到的。”首都经济贸易大学金融保险系教授庹国柱向记者表示。

　　对于中小保险企业处于夹缝中生存的现状，一些中小企业更是深有体会。“比起上世纪90年代的保险企业，我们不仅要和具有规模效应和成本优势的老牌保险企业竞争，还要和具有先进管理经验的外资保险企业竞争。而且消费者也更加理性成熟而且挑剔。我们面临的挑战更大了。”一位中小保险企业高管表示。

　　事实上，市场主体的增多提高了市场竞争度，这对整个保险业来说是好事。“以前，‘老三家’的日子很好过，全国就这么几家保险公司，消费者没有什么选择的余地。从我国加入WTO以后，大批的外资保险企业入市，大量的中小保险公司纷纷开业，我国的保险主体更多，竞争也更加充分了。”庹国柱教授表示，“目前来看，我国的保险业是大、中、小保险公司并存，而且不断有小公司进来抢占市场，使得大公司市场份额不断下降，这是一个具有良性发展势头的市场格局。”

　　上市并不是灵丹妙药

　　遵循“粮草先行”的兵家原则，资本金成了各中小保险公司需要优先考虑的头等大事。此外，产品同质化严重、缺乏人力资源竞争优势也是各大中小保险公司所面临的突出障碍。

　　“目前增强资金实力的途径包括引进外国投资者、发行次级债、通过股东增资、上市等。相比其他补充资本金的手段，公开上市对中小险企来说，是最市场化、最具有持续性的渠道。通过境内外上市，中国人寿、中国人保、平安等大公司已经解决了资本与偿付能力的瓶颈问题，而中小公司资本金对业务规模以及偿付能力的制约则日渐突出。”一家中小保险企业高管表示。

　　该人士指出，寿险公司通常需要5-7年才能实现盈亏相抵。而国内除中国人寿、平安、太平洋保险三大老牌公司以及新华、泰康等较早成立的寿险公司外，多数中资寿险公司开业均在2002年以后，眼下正处于亏损期。如果要满足国内上市条件，至少需要10年时间。

　　实际上，为优化和改善中小保险企业的生存和发展环境，近几年保监会已经出台了一系列的扶持政策，比如放宽分支机构批设限制，完善高管人员任职资格管理办法、逐步拓宽保险公司融资渠道，等等。2007年，保监会研究出台了《扶持中小公司发展的指导意见》，将上市标准从利润指标转向内含价值等指标，支持中小公司上市，并鼓励健康险公司引进外资股东参股。

　　不过，大部分专家认为，资金并不是首要问题，战略定位对中小保险企业发展至关重要。部分中小保险公司过分追求规模导向，较少在市场细分、明确定位上下工夫，没有清晰的发展战略。“中国的保险公司有个通病，喜欢搞扩张模式，看重市场份额。而外资保险企业更看重利润和效率，这是中外保险公司在经营理念上的重大区别。”庹国柱表示。

　　庹国柱还表示，上市并不是灵丹妙药。“如果没有良好的经营实力，而仅仅想从股市圈钱，解决资本金不足的问题，迟早会落得鸡飞蛋打。相反，如果你有一个好的赢利模式，股东就会增资扩股，资金问题自然就能得到解决。社会资金不是太少了，而是太多了。”

　　张振海认为，对中小保险企业只能进行适度的政策扶持。从国内外很多中小企业的成功经验来看，企业核心竞争力的形成，主要是靠企业自己的“打拼”，而不是“保护”出来的。因为过多的政策扶持，有可能使中小保险企业创新动力减少，对市场的灵敏度降低，最终会削弱其内在的竞争力。

　　“第三梯队”的制胜之道

　　对属于“第三梯队”的中小保险企业来说，面对来自老牌中资保险公司和新兴的外资保险公司的竞争，自有其制胜之道。中国保监会的统计数据显示，今年一月份，在全国49家人寿保险公司，24家中小型保险公司的保费收入同比增幅在100%以上，比如生命人寿、正德人寿增长了345%、1941.61%。而三大上市公司中国人寿、中国平安和太保寿险的保费增速只有33%、43%、62.96%。中小保险公司的发展潜力巨大。

　　“相对大型的保险公司，中小保险企业也有自身的优势，比如形象新，没有负面报道带来的品牌伤害。更重要的是，中小保险企业有一个非常好的决策机制，‘船小好掉头’，一旦决策发生错误，马上可以更正并且弥补。中小保险企业可以利用这些优势做一些差异化的竞争。”生命人寿有关人士表示。

　　专家认为，对保险公司来说，要发展需要有集中优势、低成本优势和差异化优势，前两个优势中小公司都不具备。只有走创新、专业化、差异化道路，才是中小保险公司的优势和机遇。

　　记者了解到，中小保险公司的专业化竞争不仅仅在于产品的专业化，还在于营销模式的专业化。比如天平汽车保险公司将销售业务都交给专业中介去做，将其非核心业务全部外包，不仅仅给公司节约了大量的成本，还促进市场细分，推动整个保险业可持续发展。招商信诺一改传统保险公司通过代理人销售保险产品的方法，完全通过电话营销及网点营销等直销渠道去完成保险产品的销售，这样的模式取得了成功。

　　许多中小保险公司通过特色经营获得了一席之地。而随着这些企业逐渐站稳脚跟，保险市场的集中度也呈现出明显的下降趋势。就拿中国人寿来说，其2006年的市场份额为51%，2007年的市场份额已经下降到39.7%。

　　“大的险企就像百货公司，而中小险企就像专卖店，可以专门做汽车保险、健康险或养老保险等。所谓的专业化不是一定要将某个保险品种分化出来，而是指要了解自己的特色，走特色化竞争之路。比如目前外资保险公司搞的责任保险就非常有新意。在美国，责任保险几乎到了‘只有想不到没有做不到’的地步。但是在我国，责任险保费收入仅占全国财产保险总保费的4%，市场潜力巨大。” 庹国柱表示。▲

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